Refinansiering for deg med billån: Lønner det seg?

Banker og andre låneinstitusjoner justerer med jevne mellomrom lånevilkårene sine. Rentemøtet i Norges Bank påvirker renten, og konkurrentens tilbud og justeringer tas også hensyn til. Hvis rentene har falt siden du tok opp billån bør du vurdere å refinansiere.

Sjekk om du kan inkludere gjelden i huslånet

Har du nedbetalt mye på huslånet ditt? Da bør du vurdere å flytte billånet inn i dette lånet for å oppnå en bedre rente. Å refinansiere ved hjelp av huslån vil som oftest være den billigste løsningen, men krever likevel at noen forutsetninger oppfylles.

Du må blant annet ha en akseptabel ratio mellom gjeld og husets verdi. Bankene er ofte restriktive med å øke boliglånet med mindre du holder deg innenfor en ramme på 60%.

Renter og betingelser bør gjennomgås

Norges Bank setter styringsrenten hvert kvartal som et pengepolitisk virkemiddel. Dette er styringsrenten som alle låneinstitusjoner må forholde seg til. Resultatet er at det er en viss bevegelse i bankenes renter med jevne mellomrom.

Samtidig er det ingen krav om at bankene skal følge alle rentejusteringene og det settes heller ingen fast dato for når justeringen skal gjøres. For deg som skylder billån kan det føre til at rentene på lånet faller, uten at du drar full nytte av justeringen.

Derfor vil også være smart å sjekke om du kan skaffe bedre betingelser og rente ved hjelp av refinansiering. Videre kan du vurdere å bytte til et billån som ikke stiller krav til full forsikring, hvor det holder med delkasko. Små justeringer kan gjøre mye for lommeboken.

Ikke alle banker har identiske betingelser

Det er lett å tro at alle bankene har samme betingelser, men også her er det små variasjoner. Noen banker gir deg 12 års nedbetalingstid, noe som selvsagt påvirker månedssummen.

Det meste vanlige er en nedbetalingstid på mellom 5 og 8 år, med tilhørende høyere månedspris. På toppen av månedsprisen kommer det eventuelle avgifter knyttet til lånet. Her er det mye penger å spare for en oppmerksom låntaker.

Hva med refinansiering uten sikkerhet

Det er mulig å få et usikret billån, hvor banken ikke tar pant i kjøretøyet. Dette lånet har høyere rente enn et tilsvarende lån med pant, men i noen tilfeller er det også en ideell løsning. Spesielt hvis man må låne for å kjøpe en eldre bil med lav pantverdi. Andre faktorer kan også spille inn. På grunn av renten lønner det seg å refinansiere dette så fort som mulig.

En av de beste prisportalene for refinansiering av lån til bil og andre formål er www.refinansiere.net. Den inneholder en liste over rentenivået som gjelder hos norske banker for lån uten sikkerhet.

Refinansieringen av et usikret billån er noe billigere å anskaffe, da man ikke behøver å tinglyse pantebrevet, noe som koster litt over 1 500 kr. Er bilen gammel, noe som ofte er tilfelle, bør man få en tilstandsrapport eller NAF-vurdering slik at man kan vise banken hva bilen er verdt. Størrelsen på lånet avhenger av verdien på bilen og ens personlige økonomi. I de aller fleste tilfellene lønner det seg å søke refinansiering av denne typen lån.

Sikrede lån med pant

Den vanligste finansieringsformen er sikrede lån med pant i bilen. Skal dette lånet flyttes eller justeres for å få bedre rente og vilkår, må dette tinglyses på nytt. Normalt er denne prosessen relativt enkel ettersom bankene fikser alt etter at man har gitt dem tillatelse. Man kan måtte innhente en ny tilstandsrapport for bilen hvis det er lenge siden siste vurdering. Banken vil hjelpe låntaker med det praktiske.

Samtidig er det viktig å huske at et billån er gitt med pant i et bestemt kjøretøy. Skal man låne til en ny bil vil det innebære en helt annen prosess. Med refinansiering er det samme bilen, samme eier, samme lånebeløp og samme innfrielsesdato, stort sett. Unntaket er om en ny bank innfrir lånet hos låntakers opprinnelige bank, noe som kan bety at man får nye vilkår.

Samle flere lån

Å samle flere lån kan være lurt hvis man først skal søke refinansiering. Det kan være at man får muligheten til å kjøpe et større hus og har muligheten til å flette billånet, pluss andre mindre gjeldsposter inn i huslånet.

Banken er opptatt av å få dekket et eventuelt tap hvis noe skulle skje og gir derfor bedre rente på pant i verdier som kan selges. Det er derfor alltid lurt å samle flere lån hvis mulig, med pant i boligen.

En tommelfingerregel er at lån uten sikkerhet er de dyreste. Billån ligger omtrent midt på treet rent kostnadsmessig ettersom banken har pant i bilen. Samtidig synker bilens verdi med tiden, som er viktig å huske på.

Har man litt ekstra spillerom i hyttelånet, huslånet eller annet lån med sikkerhet, kan det lønne seg å bruke disse pengene for å nedbetale billånet for å få lavere månedlige utgifter og en sterkere og mer robust økonomi.

Hva må man huske på

Låneinstitusjoner kan prosedyrene rundt refinansiering. De håndterer alt det praktiske og gir deg beskjed om hva som trengs. Samtidig kan du spare litt tid og energi ved å få bilen sjekket og prisvurdert før du søker.

Du bør alltid undersøke hvilke muligheter som finnes for å inkludere bilen i boliglånet. Hvis det lar seg gjøre bør du sørge for å inkludere andre lån i denne gjeldsposten, inklusive smålån og kredittkortgjeld.