Hvor mye kan man låne til bil?

Foto: Adam121 via 123RF

Banken vil typisk bruke kjøretøyet som sikkerhet for lånet. Derfor kan långiver ta beslag i bilen hvis lånet ikke betales tilbake som avtalt. I denne artikkelen ser vi nærmere på hvor mye man kan låne til bil og hvilke krav/regler som gjelder ved opptak av gjeld.

Hvordan fungerer et billån?

Lån til bil klassifiseres som et lån med sikkerhet. Bilen er “sikkerheten” banken har for at pengene betales tilbake. Derfor er det også strenge krav til at kjøretøyet forsikres, slik at verdiene ikke kan gå tapt.

Banken vil ta pant i kjøretøyet, som betyr at de rent teknisk eier det. Ettersom lånet er sikret vil også renten som regel være betydelig lavere enn ved normale lån uten sikkerhet (forbrukslån). Avtalen innebærer at billånet betales tilbake over et visst antall måneder.

Typisk vil bankene gi billån som strekker seg over maks 12 år. De bruker noe som kalles for 12-års regelen. Kort forklart skal ikke den kombinerte alderen til bilen og lånets løpetid kunne overskride 12 år.

Når et lån til bil er betalt tilbake i sin helhet vil banken overdra eierskapet tilbake til låntaker, slik at de får full råderett over kjøretøyet. 

Hvor mye kan jeg låne til bil?

Størrelsen på et billån avhenger av flere faktorer. Det inkluderer bilens kjøpspris, alder, verdi og kredittverdigheten til den som tar opp lånet. I tillegg er det gjerne krav om egenkapital der låntaker må stille en viss andel av lånet til rådighet.

Majoriteten av banker og finansinstitusjoner vil tilby minst 70% finansiering av bilkjøpet, enda det finnes de som krever enda mer. Bruk Lånekalkulator1.no sin billånskalkulator for å regne ut hvor mye du kan låne basert på månedlige avdrag.

Et annet viktig element er eksisterende gjeld. Altså hvor mye du skylder i eksisterende lån til andre finanstinstitusjoner. I Norge er det visse regler som gjelder for hvor mye lån bankene har lov til å utstede. Hovedregelen tilsier at banker ikke skal utstede nye lån hvis låntaker har en gjeld som overstiger 5 ganger brutto årsinntekt (det vil si før beskatning). Her finnes de derimot visse unntak.

Hvor mye du kan få i billån avhenger også av bilens alder og tekniske tilstand. En splitter ny bil vil kunne kvalifisere for en høyere andel finansiering, mens det er mye vanskeligere for et gammelt kjøretøy. Noen biler kvalifiserer ikke for noen form for finansiering, inkludert gamle veteranbiler.

Ett unntak er forbrukslån (kalt lån uten sikkerhet), hvor det ikke stilles noen krav til sikkerhet i kjøretøyet. Utfordringen er at disse lånene har en mye høyere rente og mindre gunstige vilkår for tilbakebetaling.

Kravene for å få finansiering

Disse kravene stilles for å få innvilget lån til bil hos bankene. Hensikten er å redusere risikoen for mislighold.

1. Egenkapital: Et krav om at den som tar opp billån må ha en viss egenkapital til rådighet for at finansiering skal innvilges. Som oftest er det snakk om rundt 20-30% beløpet. For en bil som koster 100 000 kr må du derfor ut med 20 000 hvis kravet er 20% EK.
2. Kredittscore: Bankene vil vurdere kredittverdigheten din før du bestemmer om billånet skal innvilges. Vurderingen inkluderer en gjennomgang av gjeld (eksisterende), inntekt, eiendeler og hvorvidt du har betalingsanmerkninger. Jo bedre privatøkonomien din er, jo bedre vilkår vil du få på billånet.
3. Forsikring: Billlån innvilges ikke med mindre kjøretøyet er forsikret. Her er det ikke uvanlig å kreve full kasko, som sikrer banken full dekning, inkludert hvis låntaker er ansvarlig for ulykken.
4. Bilens tilstand: Bilen må være i forsvarlig tilstand og ha en alder som ikke overskrider bankens interne regler. Som oftest er det snakk om maks 10-12 år når man kombinererer bilens alder med nedbetalingstiden. Det betyr at du ikke får lån innvilget hvis bilen er fra 10-12 år.

Hvilken rente får man?

Ettersom billån er sikret med verdien til kjøretøyet vil også renten være lavere. På samme måte som med boliglån og forbrukslån vil et lån til bil som regel ha en flytende rente. Etter de siste rentehevingene har billån steget betraktelig og det er mot utgangen av 2024 vanlig å måtte betale et sted mellom 8-9 prosent, avhengig av egenkapitalen som legges inn.

Renten på et billån kan være fast eller flytende. Fast rente gir forutsigbare månedlige utgifter, mens flytende rente kan endre seg i takt med markedet. Renten på billån avhenger av flere faktorer, inkludert bilens alder, låntakerens kredittscore og nedbetalingstiden. Rentene på billån kan variere mye, så det lønner seg å sammenligne tilbud fra ulike banker før man velger en långiver.