Bør du kjøpe bil med forbrukslån? Det spørs

Mange finansierer ny bil med billån eller en økning av boliglånet. Men kan forbrukslån være et alternativ? Det spørs hvor gammel bilen du skal kjøpe er.

Et billån med bilen som panteobjekt, er den vanligste finansieringsformen blant nordmenn som kjøper ny bil. 62 % av de spurte i Finn.no sin billånstracker for 2023, svarte av de velger billån med pant som finansiering. 32 % velger en økning av boliglånet eller rammelån.

Ingen vil bruke forbrukslån for å betale for ny bil.

Det betyr allikevel ikke at lån til forbruk er helt tannløst i møtet med andre lånetyper.

Billån fortsatt mest populært

Det tradisjonelle billånet er fortsatt finansieringsformen nordmenn flest velger når de kjøper ny bil. Lånetypen tillater at bilen er sikkerhet for lånet, som betyr at låntakerne kan få lavere rente.

En økning av boliglånet kan gi lavere lånekostnader fra måned til måned. Samtidig kan den sammenlagte rentekostnaden bli høyere sammenlignet med billån, på grunn av boliglånenes lange nedbetalingstid.

La oss si at du kjøper en bil som koster 500.000 kroner. Du fullfinansierer bilkjøpet med et billån over 5 år og får en rente på 9,3 %. Den sammenlagte rentekostnaden blir om lag 123.000 kroner.

Velger du å øke boliglånet med 500.000 kroner i stedet, kan den totale rentekostnaden bli drøyt 440.000 kroner med 25 års løpetid.

Det hører med til historien at den månedlige låneinnbetalingen for billånet er snaut 10.400 kroner i måneden. Å utvide boliglånet med en halv million kroner, øker de månedlige lånekostnadene med litt over 3.000 kroner.

Kan forbrukslån være et alternativ?

Et forbrukslån er et lån uten sikkerhet. Dette innebærer at banken som gir deg lån, ikke tar pant i bilen du kjøper.

Kan et slikt lån konkurrere med billånet og huslånet?

Vi kan fortsatt bruke et lån på 500.000 kroner som eksempel. Når dette skrives, kan du få en forbrukslånsrente ned mot 10,8 % ifølge Forbrukerrådet. Det billigste forbrukslånet har dermed en høyere rente enn mange billån.

Ifølge Gjeldsregisteret, var den gjennomsnittlige renten på forbrukslån mer enn 16 % i februar 2024. Og med renter på dette nivået, taper forbrukslånene enda mer terreng.

Et bedre alternativ for eldre biler

Så langt har vi ikke tatt hensyn til bilens alder når vi har vurdert lån. Kjøretøyets alder kan nemlig avgjøre om du får et tradisjonelt billån.

Mange banker har regler om at bilens alder pluss billånets løpetid har en grense. Du får ikke vanlig billån hvis farkosten er eldre enn denne aldersgrensen. Det varierer hva grensen er, men 14 eller 15 år ser ut til å være en gjenganger hos mange utlånere.

Så hvilke lånetyper kan du velge mellom hvis du skal kjøpe bil som er for gammel til billån?

Jo, du kan velge et såkalt kaskofritt billån, for eksempel. Men her kan renten være 18 % eller høyere. Og dermed er forbrukslån med renter ned mot 10-tallet i høyeste grad et alternativ.

Aldersgrensen gjelder andre pantelån også

Grensen for hvor gammel kjøpsobjektet kan være, gjelder andre pantelån også, slik som lån til campingvogn.

Skal du kjøpe en nyere vogn, kan du få lån med pant i vogna og lavere rente. Er vogna en eldre modell, er det ikke like lett å få pantelån. Her kan forbrukslån være minst like billig som andre løsninger.

En del tilleggsutstyr til bil kan ikke fungere som sikkerhet for lån. Det finnes ikke pantelån for skiboks eller tilhenger, for eksempel. Et forbrukslån kan være finansieringsløsningen for anskaffelsen av slikt utstyr.

Nettstedet Kredittium kan hjelpe deg med å finne et godt forbrukslån uansett om du skal kjøpe bil, tilhenger eller nye dekk.

Kan ta hånd om verkstedregningen også

Når du tar opp billån med pant i bilen, må pengene gå til innkjøp av ny bil. Med forbrukslån har du langt større frihet. Her bestemmer du selv hva pengene skal brukes på.

Dette er en fordel, for eksempel når bilen må på verksted. Er verkstedregningen i høyeste laget kan forbrukslånet sørge for at den blir betalt. Dette gjelder også andre uforutsette utgifter bilholdet kan medføre.

I tillegg kan du innfri lånet når som helst. Selv om du tar opp lån med 12 måneders løpetid, kan du betale tilbake alt du skylder tidligere uten ekstra rente eller gebyrer. Slik sett kan lånet erstatte en bufferkonto hvis du ikke har rukket å spare opp en slik selv.

Trikset for å finne det billigste forbrukslånet

Vi har slått fast at forbrukslån kan være et alternativ for kjøp av eldre biler og tilleggsutstyr, blant annet. Men så fort du bestemmer deg for å søke om lån, dukker det opp et annet problem:

Det finnes drøyt 100 banker som tilbyr forbrukslån. Renten på det samme lånebeløpet kan variere med mange titall prosent.

Dette er trikset du kan bruke for å få et så billig lån som mulig: Send lånesøknaden til en lånemegler.

En lånemegler, eller låneformidler om du vil, legger ut lånesøknaden din på anbud blant en rekke banker. Bruker du en stor megler, kan du få godt over 20 lånetilbud i retur, med vidt forskjellige renter. Deretter hjelper megleren deg med å plukke ut det billigste lånet.

Lånemeglere jobber for øvrig gratis for lånekunder. Det er bankene som betaler for jobben som gjøres, uten at kostnaden dyttes over på låntakeren i form av økte renter eller gebyrer.

Kilder: Finn.no, Forbrukerrådet, Gjeldsregisteret